en

Hneď po svadbe do nového bytu.. Kiež by!


Nie je tajomstvom, že viac ako 50% Slovákov do 35 rokov býva s rodičmi. Čo vieme o možnostiach, ktoré by pomohli zvládnuť financovanie ich bývania? Čo robiť keď túžime bývať vo svojom? Existujú reálne spôsoby, ako nemať šedivé vlasy, než sa dostaneme k prvému bytu? Na tieto otázky sme hľadali odpovede spolu s hypotekárnou poradkyňou a konateľkou realitnej kancelárie RESCON Real Services, Ing. Vieroslavou ŠTRBÁKOVOU (na obrázku vpravo).

Na Slovensku, žiaľ nie je zaužívaná prax nájomných bytov, ale štandard je, že ľudia ich majú v osobnom vlastníctve, a preto veľká skupina pracujúcej populácie je zaťažená hypotékou. Časť mladých ľudí sa snaží sporiť a ak majú možnosť, bývajú u rodičov alebo u rodiny. To však platí len v prípade, že sa im podarí nájsť si prácu v dostupnom okolí, v opačnom prípade sa spoliehajú na spoločný prenájom s priateľmi, neskôr na svoj vlastný prenájmom a keďže jeho cena je veľmi podobná splátkam hypotéky, rýchlo pristúpia k žiadosti o hypotekárny úver a kúpe bytu.

Tu sa dostávame k zásadnému životnému kroku – kúpe vlastného bývania: V súčasnosti sú hypotekárne úvery pomerne jednoducho dostupné, navyše, úrokové sadzby sú na historických minimách a je tu aj lákavá možnosť využitia štátneho príspevku pre mladých, s ktorým majú tí s nižšími príjmami (cca do 1000 eur mesačne), ktorým sa kariéra ešte len rozbieha, možnosť ušetriť v prvých piatich rokoch na úrokoch až 2% mesačne, čo predstavuje úsporu aj niekoľko desiatok eur mesačne.

Hoci je hypotéka vážny záväzok, netreba panikáriť. Myslime na fakt, že ak si dnes vezmem hypotéku na 30 rokov pri úroku napr. 3,9% a splátke 320 eur, tak to neznamená, že to tak bude skutočne 30 rokov.

1) Je predpoklad, že šikovný mladý človek, ktorý je natoľko dôveryhodný, že mu banka dá hypotéku, bude mať plat postupne vyšší.
2) Tristo eur pri anuitných (stále rovnakých) splátkach nebude vždy tých istých 300 eur ako dnes. Pozrime sa na mladomanželské pôžičky našich rodičov: keď si kedysi brali 20-tisíc korún, zariaďovali za to celé domy a 200-korunovú splátku zvažovali veľmi dôsledne a s rešpektom. Dnes si už 7-eurovú splátku na výpise ani nevšimnú - podobnú pôžičku by dnes mnohí dokázali splatiť za pár mesačných platov.
3) Zákony i banky umožňujú predčasné splatenie hypotéky (napr. ak zdedíte inú nehnuteľnosť a predáte ju). Umožňujú mimoriadne splátky (čo sa hodí, ak napr. máte v práci odmeny) a umožňujú i prefinancovanie hypotéky, ak vám vaša banka nevyhovuje a iná ponúkne lepšie podmienky.

Investícia do svojho je rentabilnejšia ako prenájom

Ide najmä o istotu dlhodobého stabilného bývania, možnosti úpravy a zariadenia nehnuteľnosti podľa vlastných predstáv, ale predovšetkým ide o investíciu! "Pri súčasných cenách nehnuteľností je predpoklad, že táto investícia z dlhodobého hľadiska prinesie svoj zisk," tvrdí V. Štrbáková a hneď aj uvádza príklad:

Nájomné v bežnom 1-izbovom byte je zhruba 380 eur, cena pri kúpe podobného bytu by bola cca 60 000 eur, splátka hypotéky by vyšla pri priznaní štátneho príspevku pre mladých okolo 250 eur + náklady na bývanie približne 120 eur, čiže mladý človek sa do podobnej sumy "zmestí", pričom býva bez stresu z neustáleho sťahovania sa. Po pár rokoch vo vlastnom byte peniažky nie sú len minuté, ale sú uložené v nehnuteľnosti a v prípade potreby ju môže predať a kúpiť niečo väčšie, ak bude potrebovať a ak mu to príjem dovolí.

Mnohí sa hypotéky boja najmä z dôvodu, že prídu o prácu, v dnešnej dobe sú však banky oveľa flexibilnejšie pri vychádzaní klientom v ústrety v mimoriadnych situáciách a tento trend stále pokračuje, preto pokiaľ má mladý človek záujem platiť a dohodnúť sa, dajú sa nájsť cesty a riešenia. A bývanie vo vlastnom je rozhodne o poznanie pohodlnejšie ako bývanie v cudzom.

Zorientovať sa čo najskôr v ponuke aj v cenách

Poraďte sa hypotekárnym špecialistom s dobrým odporúčaním od ľudí, ktorí už s ním komunikovali. Pracovníci realitných kancelárií často vykonávajú túto činnosť, čo celý proces výrazne urýchli a zjednoduší. Práca a poradenstvo hypotekárneho špecialistu je zadarmo pre žiadateľa, poradcovia majú svoje provízie od bánk a vďaka skúsenostiam mu vedia ponúknuť veľmi výhodné podmienky a ušetriť mu množstvo času, peňazí a energie pri obiehaní bánk.

V. Štrbáková: "Nehľadajme byty, aké by sme chceli, ale tie, ktoré sú dosiahnuteľné. Často totiž vidíme ako mladí ľudia, natešení z toho, že im banka poskytla hypotéku, idú do úplného extrému na hranicu možností splácania- Za každú cenu chcú mať minimálne 2-izbový byt v Ružinove, Novom Meste alebo v Starom Meste. Mnohí potom hľadajú dlho a márne, až ku koncu platnosti úverového certifikátu začnú výrazne zľavovať zo svojich kritérií a kupujú pod tlakom horší byt.

Hľadajte byty, ktoré sa dajú kúpiť a nie snívať o dokonalom byte a ísť na doraz. Vymedzte si na to čas 3 až 6 mesiacov. To je pri dnešnej ponuke dostatočná doba, treba sa však tomu venovať. Obhliadky stoja čas, je to však čas, ktorý venujeme 30-ročnej investícii, preto sa nevyplácajú unáhlené rozhodnutia. Na druhej strane, rozmýšľať donekonečna a nachádzať riziká a chyby tiež nie je cesta. Stanovte si "must be" kritériá a to, čo je "výhodou", inak sa môže ľahko stať, že mladý človek uviazne v obhliadkach, lebo "každý byt má niečo proti.

Nepoznajú lokality a preto platia viac!

Veľa mladých ľudí, ktorí dnes bývajú a kupujú byty v Bratislave, vôbec nepoznajú mestské časti a za cenu extrémne vysokej hypotéky alebo za cenu horšieho bytu, sa držia len známej lokality. Pritom dnes existujú bohaté možnosti ako spoznať cenovo dostupnejšie miesta. Prejdite sa nimi cez víkend alebo podvečer, aby ste videli akí ľudia tam bývajú, zistili si dostupnosť MHD atď.

Výber bytu alebo domu začína obhliadkou.

Všímajte si pri nej najmä dispozičné riešenie - malo by vyhovovať vašim potrebám. Dôležitý je stav bytu (treba si spočítať nutné investície do opráv a rekonštrukcií) aj mesačné náklady: koľko budeme uhrádzať správcovi domu, čo z toho pôjde na fond opráv a na koľko osôb sú rozrátané náklady. K tomu si prirátajte elektrinu, plyn, internet, káblovku. Pýtajte sa i na susedov, zavolajte správcovi, aké má dom úvery, aké rekonštrukcie sa v dome plánujú atď. Z obhliadky sa nezvezte výťahom, ale choďte po schodoch a uvidíte, akí ľudia v dome bývajú, či je vchod slušný a čistý.

Nedávajte zálohu na byt predčasne!

Ak vám byt vyhovuje, neodporúčame skladať zálohu skôr ako si v pokoji prečítate zmluvu a necháte si vysvetliť celý postup. Pýtajte sa na všetky poplatky, ktoré bude potrebné zaplatiť. V cene provízie totiž môžu byť (ale aj nebyť) zahrnuté rôzne položky (poplatky u notára, znalecký posudok, správne poplatky za kolky na katastri...) Neskladajte zálohu, keď nemáte v banke preverené, že s vaším príjmom hypotéku dostanete v očakávanej výške, alebo ak nemáte rezervu. Môže sa stať, že vám banka nakoniec schváli napr. o 5000 eur menej, a ak nebudete mať "náhradný zdroj" a kúpu zrušíte, o zálohu prídete. Pred podpisom čohokoľvek odporúča V. Štrbáková sledovať list vlastníctva na internete (www.katasterportal.sk), pýtať sa na prípadné ťarchy (napr. záložné právo kvôli hypotéke predávajúceho nemusí byť prekážkou v predaji, ale mali by ste o ňom vedieť), pri samotnom podpise zmluvy si skontrolujte totožnosť predávajúceho. "Musíte rozumieť všetkému, čo podpíšete, v opačnom prípade ste odkázaní na dôveru voči maklérovi alebo predávajúcemu. Ide koniec koncov o nemalé sumy. V názve našej spoločnosti RESCON real services je zakomponované to, čo považujeme za našu najsilnejšiu stránku: skutočné služby. Staviame na dôveryhodnosti, serióznosti a profesionálnom prístupe k ľuďom, aby si nevyberali bývanie pod tlakom a rozhodovali sa s dostatkom informácií. Dôležitejšie ako okamžitý a rýchly obchod je spokojnosť oboch zúčastnených strán."

Je dôležité si vedieť nastaviť adekvátnu výšku hypotéky tomu, čo skutočne dokážem splácať, teda nie tomu, čo mi banka dá a mne nezostane ani na vlak k rodičom."

Úver na bývanie áno – ale dôsledne zvažujte kedy a koľko!

V. Štrbáková odporúča mladým ešte predtým než sa začnú snažiť získať úver, aby sa zamysleli nad týmito otázkami:

1. Akú výšku mesačnej splátky si môžem dovoliť?

Na omeškanie so splátkou hypotéky si rozhodne nezvykajte - je to pridrahý "špás" a preto je rozumnejšie prečkať ešte pár rokov v garsónke a po 3 izbovom byte siahnuť, keď to plat dovolí. Pri stanovení splátky treba mať na mysli, že energie a náklady na bývanie rastú, je potrebné si tvoriť i rezervu a štátny príspevok pre mladých o 5 rokov skončí a splátka bude vyššia. Viete dopredu, do akej miery je reálny a pravdepodobný nárast vašej mzdy v najbližších rokoch?

2. Kedy požiadať o hypotéku?

V zásade platí, že pokiaľ ste práve dovŕšili 18 rokov, pre banky nie ste ešte príliš stabilne vnímaný klient. Zároveň však vek 35 rokov je hranicou, keď nárok na štátny príspevok k hypotéke strácate a teda optimálny a najčastejší vek žiadateľov o hypotéky je práve medzi 23. a 35. rokom. Poraďte sa s hypotekárnym poradcom, ktorý vám odporučí, či vzhľadom na váš príjem počkať, alebo dosporiť, prípadne počkať na výhodnú akciu v banke.

3. Koľko mám k dispozícii vlastných zdrojov?

Dnes takmer ku každému študentskému kontu či bežnému účtu banky ponúkajú grátis sporiace konto. Je to len jedna z alternatív. Stále výhodné je i stavebné sporenie so štátnou prémiou. Je totiž potrebné vedieť, že i pre banky je taký klient dôveryhodnejší, ktorý si sporí zo svojho platu, než ten, ktorý nemá na konte žiadnu rezervu a do posledného eura potrebuje byt prefinancovať z úveru. Zohľadňuje sa to aj vo výške úroku.

Zdroj: Šport 236/2013

SME TU PRE VÁS:
0903 200 661 rescon@rescon.sk